개인회생, 신청부터 인가까지 전 과정 정리

“막막한 빚, 어떻게든 해결하고 싶어요.”

카드값, 대출금, 연체된 이자… 갚아도 갚아도 줄지 않는 빚.
그러다 문득 ‘개인회생’이라는 제도를 알게 되었지만,
어떻게 시작해야 할지 막막하셨나요?

개인회생, 새로운 시작을 위한 선택

이 글에서는 개인회생을 처음 접하는 분들을 위해
신청부터 인가까지 전 과정을 단계별로 정리해 드릴게요.
“지금 내가 뭘 해야 할지” 한눈에 확인해보세요.

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1단계: 자격 확인 & 준비

먼저, 개인회생을 신청할 수 있는 자격이 되는지 확인해야 해요.

[개인회생 신청 자격 체크리스트]
• 정기적인 소득이 있다 (직장인, 자영업자, 프리랜서 등)
• 무담보 채무 10억 이하, 담보 채무 15억 이하
• 일부라도 빚을 갚을 수 있는 능력이 있다
• 빚이 도박, 사기, 고의적 채무 등 불법이 아니다

자격이 된다면, 관련 서류를 준비합니다.

필요 서류 예시
• 급여명세서, 통장거래내역
• 주민등록등본, 가족관계증명서
• 채무증명서, 대출계약서
• 재산 보유 내역, 지출명세 등

이 단계에서 혼자 준비하기 어려운 경우,
법률사무소나 신용회복위원회의 도움을 받아도 좋아요.

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2단계: 법원에 개인회생 신청서 제출

서류가 준비되면 관할 지방법원에 개인회생을 정식으로 신청합니다.
• 신청서 작성 시 전체 채무 내역, 소득, 재산, 지출 등을 구체적으로 기재
• 동시에 변제계획안 초안을 함께 제출

※ 이 단계부터 채권자들의 독촉이 시작되었다면,
법원 접수 이후엔 채권자의 독촉, 압류 등 강제집행이 중지돼요.
즉, 숨 돌릴 수 있는 시간 확보!

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3단계: 개시결정 (약 1~2개월 소요)

법원이 제출된 자료를 검토한 뒤, 개시결정을 내립니다.

개시결정이란?
• 개인회생 절차를 본격적으로 시작해도 된다는 결정
• 이 시점부터 채권자의 연락, 독촉, 압류가 모두 중단

※ 단, 허위 서류나 도박성 채무 등 문제가 있다면 기각될 수 있으니
사전 준비가 매우 중요합니다.

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4단계: 변제계획안 제출 및 심사

이제 본격적으로 변제계획안(몇 년 동안 얼마씩 갚을지) 을 제출합니다.

변제계획안이란?
• 3~5년간 상환 가능한 금액을 기준으로 작성
• 법원에서 ‘현실성 있는 계획’인지 검토

법원은 제출한 자료를 바탕으로
소득 대비 적정 변제금인지, 생계 유지 가능한 수준인지 등을 심사해요.

이 과정에서 채권자도 이의신청을 할 수 있지만,
대부분은 법원의 판단을 따르게 됩니다.

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5단계: 인가 결정 (개인회생 성공!)

심사를 통과하면, 드디어 법원의 인가 결정이 내려집니다.

인가 결정 후 변화
• 정해진 금액만 매월 꾸준히 3~5년간 납부
• 그 이후 나머지 채무는 전액 면책(탕감)
• 법적으로 재산, 소득 등에 대한 압류가 불가능

예: 채무 5,000만 원 → 3년간 월 30만 원씩 납부 →
총 1,080만 원만 변제하고 4,000만 원 이상 탕감 가능

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6단계: 변제 이행 및 면책

이제 정해진 금액을 꾸준히 변제하면 됩니다.

주의사항
• 중도에 납부 중단, 소득 누락, 허위 사실 발견 시 회생 취소 가능
• 신용 등급 회복은 인가 후 시간이 조금 필요 (회생 종료 전까진 금융 거래 제한)

성실히 마지막 변제까지 마치면, 법원에서 공식적으로 ‘면책결정’을 내려줍니다.
이제 더 이상 갚지 않아도 되는 빚이 되어, 완전히 새 출발이 가능해져요.

개인회생 신청 전 반드시 확인해야 할 5가지 체크리스트

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개인회생은 단순한 탕감 제도가 아닙니다.
스스로 삶을 바로잡고자 하는 이들에게 주어지는 두 번째 기회입니다.

신청부터 인가까지는 대체로 3~6개월이 걸리며,
그만큼 철저한 준비와 성실한 자세가 필요합니다.

“혼자 고민하지 마세요.”
법률전문가, 신용회복위원회 등의 도움을 받아
조금 더 수월하고 정확하게 해결하세요!!